La evolución en la oferta de servicios digitales logró impulsar la inclusión financiera, aunque aún queda mucho por hacer en Latinoamérica.
Precisamente, cuestiones relacionadas con la tecnología como habilitador para la digitalización de negocios en Latam, el poder e impacto de la regulación bancaria y la adopción de nuevas soluciones de pagos, fueron algunos de los temas claves del panel “La evolución en la oferta de servicios digitales y su alcance en pos de la inclusión financiera”, moderado por Ernesto Calero, director General de Fintech México, durante la última celebración del Fintech Summit Latam 2022.
En opinión de Luis Madrazo, Country Head de Ualá México y uno de los participantes de la mesa, un aumento mayor de la inclusión financiera está a punto de suceder. “En México hay una aceptación y crecimiento de uso de teléfonos celulares, pero no de servicios financieros. Ha pasado con otros grandes cambios, la tecnología está impactando a los servicios financieros y ha regulado el mercado para hacer inclusión. Hay mucha incertidumbre, diversos orígenes y estrategias, pero la tecnología ha cambiado los costos marginales, existen ofertas para poder llegar a toda la población, algunos clientes que para el sector financiero no son rentables, ahora lo son. Es un monto pequeño, pero va a crecer y se puede incluir”, señaló.
“La inclusión genera estos efectos de redes. Recientemente, luego de mucha exploración, tenemos esa convicción, la necesidad de incorporarnos al sistema financiero regulado. Ahí un componente es la intermediación, por eso hay regulación. Al haber un capital, hay depósitos, y generan un bien público entonces incorporamos también al sistema económico y financiero”.
Además, el representante de Ualá añadió que tener la certeza en la fortaleza que da la regulación causa:
- Disminución de costos de fondeo.
- Hace posible integrarnos al sistema financiero regulado con tecnología.
- Aporta una buena experiencia del usuario.
En la misma línea, Javier Morales, director de Desarrollo de Negocios de MobiFin, comentó que la tecnología es un limitante para llegar a lugares remotos, aunque “en 2020 avanzamos en la adopción de la banca”. “Ir al banco ya puedo hacerlo sin salir físicamente y mediante la digitalización se ha ayudado mucho a lograr esto. Ya no solo ahorrar es para poder tener dinero, hay múltiples servicios que se pueden tener y al acercar a todos los que no están bancarizados en Latam podemos hablar hasta del 50%. En África, la billetera digital ha permitido la inclusión financiera a niveles masivos”.
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“En los próximos dos a tres años pensamos que la inclusión y la adopción hacia los bancos digitalizados acelerará ese proceso. En seis meses avanzamos lo que iba a lograrse en cinco años. En dos a tres años el avance de esa adopción ayudará a todos en México y en Latinoamérica”, se entusiasmó.
La regulación y la educación financiera, piezas claves del negocio
A su turno, Daniel Martínez, Industry Relations, Associate Director de Clip, destacó algunos puntos relevantes para promover la inclusión financiera, como el acceso a herramientas, la colaboración del ecosistema, el fortalecimiento de la infraestructura para acceder a servicios financieros, la inclusión de grupos vulnerables y minorías y la educación financiera.
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“Obviamente no se llegará al 100% de inclusión financiera con herramientas o sólo con cajeros, se trata de lograr la colaboración entre el Gobierno, la iniciativa privada y la academia, estos sectores son fundamentales para realizar una eficaz participación; solamente sucursales bancarias no lo posibilitan, pero si cada quien en este salón es como una sucursal de banco, con terminal de pago en sus celulares puede impactar crecimiento. El acceso a estas herramientas permite la inclusión financiera”, cerró.
El ejecutivo de Clip recordó que, en 2014, cuando se creó la figura de los agregadores de pago, había un millón de terminales de punto de venta; hoy, en menos de diez años, hay cuatro millones.
En la misma línea, al referirse a cómo la tecnología habilita el paso a la inclusión financiera, Alejandro Pineda, Head of OpenPay (CEO) de OpenPay / BBVA, señaló que existen dos maneras. Una es en el entorno físico y las soluciones de pago en el comercio en el entorno digital, que permite más a fondo la digitalización dada por el internet, la posibilidad de entrada de exponer los servicios en la web. La otra es facilitar a los comercios la posibilidad de cobrar en agregación de pagos.
“Así se satisfacen dos necesidades: ubicación de negocios y facilidad de pago de manera remota con lo que se democratiza y se permite la inclusión financiera de más y más comerciantes, y más y más proveedores de servicios”, concluyó.
El efectivo, sigue siendo efectivo
“Con el 50% no bancarizado, la educación es clave”, mencionó Morales de Mobifin. Su colega de Clip coincidió “la Pandemia puso de relieve para todas las empresas la urgencia de emparejarse a la tecnología y poder acceder, tanto a los servicios financieros, como a poder tener pagos vía telefónica o en el Internet, y a la vez pertenecer por medio de un apoyo en su resiliencia en la carrera por digitalizarse”.
Mientras que Ernesto Calero mencionó que un punto clave es la usabilidad y es el reto en toda Latam. Sobre este aspecto, Luis Madrazo de Ualá afirmó que si ya existe un proselitismo necesario, ya que cada vez que hay nuevas formas de trabajar, la transaccionalidad hace muy fácil gastar, pero hay qué gastar ordenadamente con una buena app que te permita ordenar y ver en que estás gastando, pero que te provea de una educación financiera es importantísimo, y en segundo término, demostrar cómo gracias al crédito, del que sabemos su utilidad, pero un mal uso de crédito es peligroso. No es de esperarse que sea automático. Tercero, las inversiones, ¡qué complicado es invertir bien!; hasta para los mejores inversionistas es fácil cometer errores, por tanto, dando soluciones sencillas y bien explicadas podemos darles buenas opciones”.
Por otro lado, el delegado de Clip se pronunció a propósito del deterioro -según la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF)- en los niveles de inclusión. “Paralelo a la educación, es necesario tener buenas mediciones; y la ENIF, tiene dificultad para medir las aportaciones que las empresas del ecosistema Fintech está generando para la inclusión financiera y los usuarios; por ejemplo ¿cómo se mide lo que no pasó? Durante la pandemia negocios pequeños obtuvieron créditos sin mínimos de saldo, créditos iniciados de manera totalmente digital, pagos a distancia digitales, y eso se debería contemplar por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) con nuevas preguntas en su encuesta”, opinó.
No obstante, se han realizado buenas mediciones de las aportaciones de pagos, ya que se ha crecido un 27% anual por las Pymes que no tenían ningún servicio financiero, la encuesta no se vería como se ve sin la aportación de las Fintechs.
Javier Morales comentó “que era necesario que se amplíe el sentido del uso de nuevas monetizaciones y ahorros, crédito y financiamientos por medio de la imagen crediticia y dejar de funcionar como economías de gasto (donde desde el cash in, solo hay posibilidad de un cash out, tal como opera una remesa).
Finalmente, se comentó que aunque existen riesgos, se confía en que la tecnología y su avance proporcionen beneficios, pero sin afrontar los desafíos responsablemente de cara al cliente final, tales como visibilidad de orden financiero y por ende una educación y la seguridad de los pagos financieros para lograr una evolución.
