La pandemia aceleró la digitalización de los pagos en Latinoamérica, sin embargo también puso sobre la superficie la complejidad y la fragmentación en los medios de pagos existentes y las dificultades a la hora de integrarlos en una solución única.
Los medios de pagos alternativos y las posibilidades que pueden traer las APIS a este contexto fueron el disparador de una rica discusión, durante la última edición de Open Bank Latam, moderada por Erick Rincón, presidente de Fintech Colombia.
“Creo que compartir datos no te pone en desventaja, lo que te pone en desventaja es no saber que hacer son ellos”, disparó Cesar Espinoza Rommyngth, vicepresidente, Pagos en Tiempo Real y Open Banking, Mastercard, al ser consultado sobre las consecuencias para una entidad tracional al compartir este tipo de activos.
“Si bien es cierto que los bancos tienen que exponer estos datos, también ellos pueden acceder a otros, si le dan consentimiento. El banco conoce al cliente por lo que hace con sus productos, pero el usuario puede tener un producto en otro banco y tener un perfil diferente. Es una oportunidad para conocerlo mejor y hacer ofertas dirigidas”, mencionó.
Por su parte, Alex, Torriglia, CEO, Xcoop, coincidió en que la apertura en la industria financiera es “totalmente necesaria”. “Lamentablemente, en Latinoamérica, no se está viendo a la velocidad que las fintechs lo estamos necesitando”, opinó.
Torriglia fue más allá y llamó a ampliar el concepto desde open banking, hacia open finance. “Hay que buscar un modelo 100% colaborativo, desde los bancos hacia las fintech y al mismo tiempo, desde las fintech hacia los bancos”.
Así apostó por un modelo colaborativo, totalmente recíproco. Además, mencionó a los códigos QR como un ejemplo de una iniciativa impulsada desde el sector fintech, que trajo beneficios a toda la industria financiera.
Información: preciado tesoro
También Ronald Alvarenga, presidente Ejecutivo, Inswitch, compartió la experiencia de la empresa que ofrece una plataformas de marca blanca. “Cuando nosotros analizamos la información que pasa por la plataforma, (notamos que) hay más cantidad del lado de las fintech, que de los bancos. No es banco versus fintech. Creo que esa mirada se está eliminando”.
E insistió en la necesidad de observar la información valiosa que allí aparece para los distintos actores, como pueden ser datos de scoring, que incluso pueden ser aprovechados por la banca, como complemento.
“Al final del día se trata de cómo integrar los ecosistemas; ahí es donde esta infraestructura de la APIS va a permitir que diferentes soluciones tecnológicas puedan estar en una sola plataforma. No es tanto quién llega primero, sino quien tiene la mejor infraestructura”, reflexionó.
Para Alvarenga, los bancos que no logren transformarse quedaran relegados a ser “un proveedor de licencias, a proveer todo el esquema regualtorio, el cumplimietno de riesgos, que es una parte muy fuerte”; mientras que la innovación el cliente y la experiencia quedarán en los que están del otro lado.
Refiriéndose a la competencia y específicamente a las big tech, el delegado de Mastercard agregó que existe “una gran oportunidad para los bancos de acceder a públicos a los que no tienen llegada. En la Región hay un gran cantidad de gente que no tiene acceso a los servicios financieros”. Y puso como ejemplo el caso de Uber y cómo están ayudando a los conductores a tener acceso a sus primeros servicios financieros.
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“La banca tienen un serio problema. No sólo hay nichos a los que no llegan, sino también que, en aquellos muy bancarizados, los que están imponiendo el nivel de evolución son las fintech. Hay muchos bancos locales que si tuvieran la apertura necesaria, podrían generar nuevas líneas de ingresos, a partir de abrir sus prestaciones de última milla para un montón de servicios regionales”, señaló Alex.
Necesidad de un lenguaje común
“El comercio electrónico se ha acelerado mucho por la pandemia, el volumen de transacciones se está yendo por estas plataformas. En general, los medios de pagos como débito o crédito, han sido los motores; sin embargo .la penetración de tarjetas en el continente no es alta”, señaló el representante de Inswitch.
La gran cantidad de opciones tecnológicas, que a su vez varían según el país del que se trate, hace necesario integrar los medios de pagos en una forma estandarizada. “Ese es el gran reto, cuando uno ve las diferentes tecnologías y los distintos países y formas de pagar, vemos que es un mercado totalmente fragmentado, con tecnologías totalmente dispersas; cada país (cuenta) con distintos avances y distintas tecnologías”.
Para las empresas, el desafío es poder lanzar un servicio financiero integral, en un tiempo pertinente para el mercado. Pero según los ejecutivos, esto es algo difícil, ya que es menester atender aspectos regulatorios, culturales y tecnológicos, entre otros.
Aquí aparecen las APIS en su rol esencial. “Es una manera de exponer de una manera estandarizada, a cualquier comercio, un método que permita acceder a todos lo medios a través de una única integración. Es algo con mucha demanda y donde las empresas están teniendo un rol fundamental”, mencionó Alvarenga.
“Si no tienes acceso a medios de pagos locales, vas a tener un acceso a un mundo limitado para poder promover el producto”, señaló.
En el mismo sentido, el ejecutivo de Mastercard explicó: “Hay tantos sistemas que aunque el estándar se regule y sea el mismo para todos, cada fintech o cada entidad que quiera conectarse para obtener esos datos, tendrá una implementación que hacer. Lo que nosotros planteamos es el mercado en dos partes. De un lado, la comunidad fintech y del otro las entidades financieras que están obligadas a compartir datos. Le damos una sola conectividad a cada uno y hacemos un efecto de red que es donde tenemos gran experiencia”, cerró.
“En Mastercard lo vemos como el nuevo corte de innovación, que va a existir en los servicios financieros. Estamos en un momento Kodak tenemos que cambiar todo un mundo a esta nueva realidad, que es conectarse a través de APIs”, cerró.
