Por Jorge Andres Moncayo Lara*
El Banco Central del Ecuador de acuerdo al numeral 9 del artículo 36 del Código Orgánico Monetario y Financiero, establece la siguiente función: “Fomentar la inclusión financiera, incrementando el acceso a servicios financieros de calidad, en el ámbito de su competencia“. Para el efecto, el Banco Central se encuentra en proceso de implementación del Sistema de Dinero Electrónico, el cual tiene como objetivo brindar a la población un mayor acceso a servicios financieros.
Este modelo funciona desde una plataforma administrada por el Banco Central, la cual reúne a varios actores del Sistema económico como potenciales beneficiarios del mismo según se muestra en el siguiente cuadro:
Entre los actores más relevantes de este sistema se encuentran los Macroagentes, que, según la resolución 055-2014: “Son todas aquellas empresas, organizaciones e instituciones públicas y privadas; instituciones financieras y del sector financiero popular y solidario, que en su modelo de negocio requieran utilizar dinero electrónico para sus operaciones, que mantengan una red de establecimientos de atención al cliente y que estén en capacidad de adquirir y distribuir el dinero electrónico en especies monetarias conforme a la normativa que establezca el Organismo Regulatorio Competente. Estos Participantes deben controlar y supervisar la operación de los Centros de Transacción que se encuentren bajo su red a fin de garantizar la calidad, seguridad y continuidad del servicio…”
Los Centros de Transacción son, según la resolución antes mencionada, los puntos de atención registrados por los Macroagentes. Al final del gráfico, figuran los usuarios, los cuales son personas naturales o jurídicas que voluntariamente utilizarían este medio de pago.
La pregunta que los lectores pueden hacerse es: ¿Hay realmente necesidad de este sistema innovador en un mercado emergente como el Ecuador?
Para contestar esta pregunta hago referencia a los datos publicados por el Banco Mundial en el año 2012. El porcentaje de bancarización de los adultos del sector rural fue del 35% y del área urbana del 45 %, lo que significa que en ambas zonas, menos de la mitad de la población cuenta con servicio bancario. Esto nos permite considerar la importancia de incrementar la Bancarización sobre todo en el sector rural del país a través de mecanismos de bajo costo y fácil acceso de la ciudadanía, logrando así un dinamismo en la economía aún en los sectores más alejados.
Cabe mencionar que durante los últimos años se ha generado un crecimiento en la cantidad de cooperativas en la zona rural; actualmente el número de cooperativas de ahorro y crédito es de 947, distribuidas según el siguiente gráfico:
El gráfico anterior, realizado por la Superintendencia de Economía Popular y Solidaria, muestra la distribución por Cooperativas por cada 100 mil personas con edad de trabajar, este nos indica una mayor concentración de estas instituciones en la región sierra centro y menor concentración o acceso en la parte de la costa y el Oriente ecuatoriano. A través de estos datos podemos inferir que incluso en el sector cooperativo hay regiones y provincias del Ecuador con acceso limitado a servicios financieros.
De acuerdo a la generación de microcrédito, la cartera total a septiembre del 2014 es de usd 2,909.6 millones, y su distribución de colocación se muestra a continuación:
El gráfico anterior nos indica que las Cooperativas de Ahorro y Crédito colocan el 50 % de los Microcréditos, el 48 % es colocado por el sector Bancario y el resto, aproximadamente 1 %, a través de las Sociedades Financieras, esto nos permite intuir que hay regiones en el Ecuador con poco acceso al Microcrédito.
El BCE conforme a su boletín de prensa No 45 del 15 de octubre del 2014, anuncia que las tarifas del Sistema de Dinero Electrónico serán puestas a consideración para la aprobación de la Junta Política y de Regulación Monetaria Financiera. Estas tarifas están actualmente entre USD 0.02 hasta USD 0.20 centavos por transacción, dependiendo de los montos. Esto es sin duda es una motivación para los ciudadanos dado que la tarifa para retirar dinero en un cajero automático es de USD 0,45 centavos, el retiro de dinero por un corresponsal no bancario tiene una tarifa de USD 0,31 centavos, una transferencia interbancaria SPI tiene una tarifa de USD 0,45 centavos; lo cual muestra que este nuevo sistema ofrece un considerable ahorro sobre todo para las zonas rurales del país.
Para la utilización del Dinero electrónico, es suficiente contar con un teléfono celular y, considerando que existen más líneas celulares que población en el Ecuador, es evidente que este recurso permitirá una mayor inclusión de la ciudadanía al sistema financiero y acceso a Microcréditos.
Así también las transferencias y pagos a través de este sistema lograrían reducción de tiempos por transacción y un inmediato intercambio entre las cuentas de dinero electrónico.
El Sistema de Dinero Electrónico implantado por el Banco Central del Ecuador tiene todo el potencial para ser exitoso, sin embargo es importante mencionar que el éxito de este dependerá también de la campaña de educación que se brinde para el efecto y la confianza que se genere en el usuario para la utilización de este instrumento económico.
*Experto Financiero y Catedrático Universitario
